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文章来源：中国信用
中小企业是国民经济和社会发展的 生力军，是扩大就业、改善民生、促进 创业创新的重要力量，但无论是在国内 还是国外 , 融资难都是中小企业发展面 临的重要瓶颈之一。
随着国民经济飞速发展，中小企 业信贷市场交易数额快速增长，市场 对征信系统的发展提出了迫切需求。目 前征信数据存在的壁垒数据孤岛现象严 重，数据存储面临着安全和隐私保护等 隐患，在一定程度上阻碍了中小企业征 信的效率和质量，从而导致金融机构面 中小企业存在放款难、放款慢等一系列 问题。在这一背景下，区块链技术在企 业征信领域的应用开始受到越来越多的 重视。
传统征信数据共享不足 难以保护用户隐私
随着互联网金融的发展，传统的征 信越来越无法满足互金的节奏，比如， 目前个人办理金融信贷业务时，各金融 机构都只认可央行出具的个人征信报告。 专家认为，目前的信用数据都是一个个 独立的信息孤岛，互相之间并不打通。
“缺乏数据共享，机构与个人信息 不对称，是传统征信的一大难处。”知 名区块链技术专家徐明星表示，信用报 告机构之间缺乏有效的共享和合作，以及信息孤岛的严重问题，使得信用报告 行业无法实现高质量的数据流通和交易， 导致信用报告机构和用户之间信息不对 称。信贷机构、消费金融公司、电子商 务金融公司和金融业其他机构的海量信 贷数据尚未发挥应有的价值。
记者了解到，信用数据与其他行业 数据不同，所属用户是最重要的数据标 签，关系到企业和个人的切身利益。传 统征信机构采取自行攀登、合作、购买 等方式，积极对接有关部门和机构，从 有限场合综合数据，夺取征信业发展的 高地和先机。征信机构无法过多关注征 信产品的质量，继而影响了征信机构的 水平与信誉。
大数据时代下的征信业对隐私保护 和数据安全的要求更高。随着移动互联 网的快速发展，消费者个人征信泄露的 情况越来越严重。据推测，目前我国个 人隐私非法从业人员已经高达 150 万， 形成了一条从信息需求、盗取、交易的 成熟产业链。专家认为，现有的传统技 术架构难以有效地保护数据隐私，“暗 网”中的个人信息交易灰色产业链，以 其多样性、隐蔽性与复杂性称得上监管 部门查处的难处与难点。然而，传统信 用报告系统的技术框架较少关注用户， 不能从技术的底层保证用户的数据主权， 很难满足数据隐私保护的新要求。
区块链打破“数据孤岛” 实现数据隐私保护
“应对现阶段我国传统征信市场现 状与难处，区块链技术可以在征信的数 据共享交易领域着重发力。”业内专家 认为，区块链具有去中心化、去信任、 时间戳、非对称加密和智能合约等特征， 在技术层面保证了可以在有效保护数据 隐私的基础上实现有限度、可管控的信 用数据共享和验证。
经记者调查了解到，区块链技术能 帮助用户确立自身的数据主权，生成自己 的信用资产。在信用确认的基础上，以用 户为数据汇聚点，平台可以连接各企业和 公共部门，进一步进行用户数据授权，解 决“数据孤岛”问题，保证用户隐私安全 和各方源数据不泄露。同时，帮助信用机 构作为网络节点，以加密的形式存储和共 享用户在自己机构中的信用状态，从而实 现信用资源的共享和共建。
另外，区块链存在着天然的不可篡 改特性，它可以提供相关性极高的数据， 并且这些数据不受时间和空间的限制， 大量的数据都能长久安好的保存下来， 并且可以迅速关联到相关用户，这极大 程度上提高了信用评估的准确率，实现 了系统维护与业务拓展，大大降低了征 信运营成本。
谈及提高运营效率、降低运营成本方面，专家分析到，区块链技术有助于 信贷机构以低成本拓宽数据收集渠道， 消除冗余数据，大规模解决数据有效性 问题，消除不必要的中间环节，提高整 个行业的运营效率。同时，区块链可以 自动化管理信用评估、定价、交易和合 同执行的全过程，从而降低人工和柜台 等实体的运营成本。
据了解，目前，大量的传统企业已 经将区块链技术应用到个人征信管理上 来，包括腾讯、安永、普华永道等巨头 公司。安永公司有关负责人表示，区块 链技术可以帮助公司更好的管理用户的 个人信息，解决传统的数据管理和隐私 保护的缺陷，同时也能为用户注册和验 证提供方便。
作为底层技术架构 可探索全新应用场景
“基于区块链技术的企业征信体系， 可对中小企业因征信带来的融资难、融 资贵等问题起到改善作用，赋能实体经济的发展。”有专家表示，以区块链为 代表的新型技术解决方案，有着难篡改 可溯源、安全加密、适用于协作应用等 一些列优势，可以对现有征信体系进行 有效地改进和补充。而结合区块链技术 的优势特征，可以构建和完善一个安全、 高效、可监管的中小企业征信体系。
专家认为，基于区块链技术下的中 小企业征信体系具有五大优势。第一， 基于区块链技术，可以打破传统意义上 的经济数据范畴，通过共识验证能够改 善和提高征信数据的质量；第二，基于 区块链技术可以实现在征信数据不泄露 的基础上，实现征信数据确权，从而构 建征信数据价值的共享体系；第三，区 块链技术可以拓展征信产品应用场景， 基于区块链的动态变成特性，可以实现 征信产品的全流程可编程；第四，基于 区块链技术的征信体系能够防止数据被 泄露和被篡改的风险，有效保障安全和 隐私的可控；最后，基于去中心与中心 化的有效结合，在构建征信体系时可以有效保障征信数据的监管与可查。
此外，业内专家还对基于区块链技 术下的中小企业征信体系的应用场景进 行了构想。2019 年 10 月 19 日，腾讯 正式发布了《2019 腾讯区块链白皮书》 ( 以下简称《白皮书》)。《白皮书》分 析了 2019 年区块链行业的整体发展趋 势，提出了产业区块链的构想与思考， 明确指出，目前我国区块链已初步形成 含基础设施、综合服务和行业应用三大 板块的产业生态雏形，产业内各细分领 域发展迅猛，产业聚集效应显著。
专家认为，区块链技术作为底层的 技术架构，将会给经济社会带来一个全 新的想象空间。基于区块链的征信体系 下，目前可以在贷款合同登记服务、区 块链信用卡服务、跨国贷款服务以及数 字资产贷款服务等方向开展应用。通过 “区块链 +”模式赋能金融和实体产业， 推动区块链与产业融合，加速推进产业 区块链建设，将是未来几年内区块链行 业发展的主旋律。
